Копирую с

суббота, Октябрь 18, 2008
Встреча с Сергеем Мариным. О кризисе, финансовых системах и элите.
Октябрьским вечером я и руководитель проекта "Реальный мир" Александр Александрович Рабинков встретились с финансовым консультантом Сергеем Мариным, что бы поговорить о том, что сейчас происходит в мире финансов. Естественно, разговор вышел за рамки сугубо денежной темы. Вот не полная запись этого разговора...Марин: Финансовый кризис, о котором давно говорили, таки разразился. Главная проблема кризиса – нет наличных денег. Тех наличных денег, которые твердо отдадут. Вся денежная масса, которая ходила до сих пор была создана в результате раздутых активов и работы мультипликаторов. Эти процессы идут корнями в США. С Америки все и посыпалось. Кризис докатился до России. Государство в принципе везде предлагает регулировать его двумя способами. Во-первых, заморозить все формы мультипликаторов, которые между собой граждане создают. Ухудшить доступ к кредиту (доступ к свободным деньгам). Затруднить расчеты, которые раньше были простыми и позволяли создавать финансовые бизнесы. Вспомнить о том, что можно квалифицировать как налоговое преступление. Хотя это самое сложное. Та реальная экономика, которая последние лет 10 была, не то что бы была вне правового поля, просто правовое поле наше не имело таких терминов, которые могли бы описать то, что происходит. Во-вторых, те деньги, которые имеются в распоряжении государства, раздать наиболее (пока еще) крупным фигурам и кредитовать через них. Национализация финансовой системы. Точнее приватизация ее государством. Но термин остается тот же национализация. Тот же способ что и в США. Мы живем в исторический месяц. Когда решается, раздать ли деньги, которые есть у государства в качестве бесплатного кредита крупным игрокам. Тем самым покрыть их дырки. Выкупая через них все не платежи. Конкретные люди представляющие государство конкретным людям крупного бизнеса дают государственные деньги. Плюс ко всему государство в принципе хочет национализировать финансовый сектор, сузить его до наименьшего количества банков. Все-таки сумма 300-400 не получается, несмотря на все методы. Но вполовину, наверное, уберут.Гопиус: Что такое 300-400?Марин: Началось это в 2003 году. Еще тогда высшие лица Центробанка предлагали сократить количество банков до 300-400.В России было около 1500 банков. Оставить особенно крупные. Под кем реальный сектор. Но это создало бы проблему. Потому что развитая филиальная сеть есть только у 3 банков (Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ). Все остальные банки были региональные и локальные. Однако, появились известные законы. Лицензии стали отзывать массово и регулярно, чтобы к 2015 году осталось 300-400. Тенденция такая. Не известно будет ли их меньше 500, но то, что их будет около 500 это точно.Рабинков: Будет меньше.М: Будет меньше.Р: Я просто вижу. За одним нашим знакомым ходит куча вкладчиков... Ни копейки на счету...М : Ликвидности нет. Нет денег, чтобы погасить долги.Р: И никто им денег не дастМ: Да, потому что это мелкие банки. Они как раз сейчас и сдохнут. Все деньги были до востребования, то есть их могли в любой момент взять. А вложены они были надолго. Причем вложены такими схемами, через которые обратно не вернуть. Это и порождает кризис. Стоят люди и друг другу не доверяют.Р: Это фактически панику сеет.М: ЦБ принял несколько очень интересных внутренних инструкций. Эти инструкции по непосредственным санкциям, которые можно применить к банкам. Сильно упростился порядок внезапных проверок. Начинают чинить всякие препятствия деятельности. Маленький банк ложится.Плюс у него нет «ликвида». Ситуация банкротства. И если раньше можно было сказать что это технология рейдерского захвата. Теперь этот банк никому не нужен. Там конечно на «распиле» можно что-то получить. Но… это не бизнес. Это не индустрия.Соответственно. Финансовые институты сожмутся. Те, кто действуют по старому. В рамках старой банковской системы. Но все эти банки живут не с кредитов. Живут они с накачки собственного баланса и с проведения операций, которые условно называются налоговая оптимизация. Вывод денег с фирм. Через транзит на нал, либо за границу. При том, что в России оффшоров практически нет. Признаки оффшора – рядом «задница», что бы быстро концы в воду. Ингушетия. Сейчас мы признали Осетию и Абхазию. Официально было сказано. Давайте им помогать. Большой поток денег туда. На первых порах возможностей много. Причем рассказывается про Южную Осетию. Но деньги идут в Абхазию. Сколько это продлиться не известно. Оффшор был реальный Ингушетия. Как ни странно при нападение горели архивы. Так же как и самолет, упавший на пентагон. Он каким-то образом знал, что надо падать на архивы.Перед предпринимателями, которые хотят жить в этой стране встает вопрос: как быть дальше?В принципе ответ один: обратно договариваться с государством на их условиях.Инструменты, как сделать надежную финансовую систему существуют. Все они строятся на том, что давно известно как немецкая схема учета векселей либо, как операция по уступке права требования. Законодательно они не определены (при их распространенности). В законе указано – заниматься такими операциями можно с лицензирования органа на это уполномоченного. Но нигде не прописано, какой орган уполномочен.Несмотря на то, что есть много Финансовых компаний, которые только этим и занимаются. Реально они занимаются как раз банковскими операциями. Если посмотреть на юридическое оформление денег – это чисто финансовые банковские операции. Не имея, при этом, ни какой лицензии. Но имея дырки в законодательстве. Плюс ко всему в рамках российского законодательства существуют такие формы, как оперативные кредитные союзы. Они могут содержать до 2 000 членов. Если деньги используются для кредитования только этих членов, не выходя за рамки союза (что в принципе дело техники), то лицензия на такую деятельность не требуется. 2 000 членов достаточная масса народу, когда имея... Я рассказывал про мультипликатор – ядром должен быть некий фонд, который аккумулирует15-20 процентов всего оборота. Имея этот фонд можно заниматься локальным…Р: А не имеяМ: 5%Р: Очень сложно оценить 20% от чего?М: Сложно. По этому организуют от обратного. Сначала смотрят сколько денег …5 % тоже можно – риски больше. Того, что в принципе ликвидности нет, а значит привлечь ее сложно. Хотя ликвидность в данный момент самая большая ценность. Просто не у кого ее взять. По этому в такие моменты резервы увеличиваются. Система взаиморасчетов, которая связывает доверие определенной цепочки. Ей не выгодно их рвать – она действует годами и иногда не интересно разбираться в небольших колебаниях цен.Финансы ничего сложного не представляют. Туман для того, что бы запутать простые вещи. Многие доходят . Когда доходишь своим умом в течении долгого времени – это время потерял потому что время прошло.Есть группа людей, предприятий, в которой все доверяют одному. Каждый из них имеет расчетный счет, то есть он учитывается. Эта схема работает только тогда, когда весь внешний ресурс предприятий в этом центре учтен. И тогда все излишки становятся достоянием всего этого сообщества. У кого-то возникает потребность. Он выписывает обязательства, они сразу учитывается и оплачивается из тех денег, которые есть. То есть с одной стороны получаются деньги – с другой стороны, грубо говоря, отсроченный кредит. Юридически это может оформляться по-разному. Смысл один.Р: Все излишки учитываются внутри.М: Да. И это очень важная вещь. Поскольку – первое – степень доверия. Степень понимания. То же можно строить на конкретном фиксированном взносе (если кто-то не хочет афишировать все излишки). Но тогда и участвует он в этой системе в рамках взноса. Что собственно и есть юридическая форма кредитного союза. Как бы касса взаимопомощи. Есть сто человек. Каждый скинулся по 100 рублей. 10 000 – кому надо тот берет и возвращает чуть больше. С этого чуть больше кормится администрация. Но смысл не в том, что все имеют с этого деньги. А это работает как система страхования работы. Мне понадобился нал, я точно знаю, что у меня он будет. Выгода не прямая процентная, а в том, что я точно знаю, что я этот ресурс привлеку когда он мне понадобится. Нужна наличность она у меня будет на возвратной основе.Самое смешное, что в данным момент такие вещи, причем абсолютно вне правового поля, есть. Это система электронных расчетов, которая существует в Интернете (RUPAY, Яндекс-деньги). Минус этой системы в том, что пока это только для физических лиц. И они не могут аккумулировать достаточно большие суммы. Это все розничные системы. Эта система работает до тех пор, пока везде по Интернету идет История «Ребята давайте везде рассчитываться нашими деньгами». Деньги заводятся просто. Ты находишь точку, на которой покупаешь карточку. Либо сразу тебе заводят счет, который ты пополняешь. Ты мне даешь деньги наличные – я завожу тебе счет и осуществляю услуги, но в любой момент ты мне можешь сказать обналичь мне в русских рублях. Моя задача рассказать тебе, что это такой замечательный сервис, что тебе наличные то и не нужны. А все что нужно, ты получаешь на дом, нажав кнопку в интернете. Пиццу, пирожки, мебель, мобильные..Р: И это действительно так.М: Да это очень удобно, но минусы – это розница.Р: Что значит?М: Это очень маленькие платежи. Но это тоже интересно и как стабилизационный момент может пристегиваться к Банку. Помнишь, ты отследил. Что РБК... Очень интересно у них получалось. Они собрали все составляющие, что бы быть достаточно серьезной силой. Плюс банк, плюс электронная система платежей.Р: Плюс они заключили договора ни с одним банком, как яндекс-деньги, а конкретно с «Визой» и «Мастеркард».М: В ЦБ есть люди, которым очень не нравились эти электронные деньги. Все-таки, не смотря на весь беспредел, какое-то заключение юридически оформить надо (хотя бы притянутое за уши). А эти просто не притягивались. Никак. Потому что, с точки зрения законодательства, – это не деньги. Они не вещественные, на них ничего нет. На доверии. То есть эта сфера пока не регламентирована и невозможно что-то отследишь в Интернете..........................................................................................................................................................Я, когда начинаю прорабатывать такие моменты, первое во что упираюсь, это не то, что не хватка персонала – его вообще нет. Людей надо учить и заново. Причем им сначала нужно раскачать мозги до того уровня, что бы они начали в терминологии разбираться. У себя я заставляю людей аудиторские сертификаты получать. И им кажется, что это все. Но это только первый шаг. Только с этого все и начинается – а это есть ОБРАЗОВАНИЕ. И тут встает вопрос. С какого хрена я буду давать ЗНАНИЯ тому, кто со мной не будет работать в последствии. Но это рабочие сомнения. И судя по тому, что в разных сферах разные люди приходят к одним и тем же выводам, это и есть законы бизнеса.И самая большая проблема это ни Недоверие к конкретному человеку, а Неверие в то, что вообще что-нибудь может быть надолго. Чисто психологически современная ситуация…Я когда продумывал это выходил на то, что в России элиты нет. Это всем понятно. Людям, которые называют себя элитой, не хватает одной из самых важных вещей. Нет передачи нажитого ресурса следующему поколению. Не было еще поколения, которое надежно свой накопленный ресурс передало следующему поколению. Что могли передать наши родители или деды? Ну, квартиру. Если много братьев сестер, то это лишний повод перегрызться. Образование, ну если есть интеллигентные семьи, какое-то домашнее образование. Деньги – меняются несколько раз за человеческую жизнь. То есть, какую мощь даст передаваемый ресурс следующему поколению не понятно. Все что оформляло элиту – большое внимание к своей родословной. К изучения опыта непосредственно твоего рода. Сила понимания предков, которые были до тебя. Это все вещи ритуально-пиарные из области идей , но они сильно поднимали САМОСОЗНАНИЕ (кшатрии и брахманы). Любой человек понимал, что он не просто так – он часть рода. И начинал думать минимум на два шага вперед. За детей и за внуков.Р: Гениальные вещи. Я на эту тему думал, но не мог найти определения...М : Какие дисциплины должны составлять образование. Не просто технические знания. Людям нужно обратно прививать культуру. Образ жизни именно. Желание жить здесь долго. И подвигать к вопросу о том, какими инструментами такая жизнь будет создаваться. Потому что современными не получится. Выгоду все привыкли высчитывать в деньгах. Но так сложилось, что конкретно в этот исторический момент 2008 год деньги становятся самой не надежной ценностью, потому что мы не можем с уверенностью сказать будут ли они хотя бы примерно стоить столько сколько стоят сегодня. И я сегодня уже говорил, - не понятно в чем накопить.Р: Давно понятно!!! Технологии знанияМ: Ну или в самых известных культурных артефактах. Антиквариат и предметы искусства.То же веками напиарено, что это все ценности. Но если ты просто захочешь со стороны придти и купить, скорее всего, ты попадешь. Потому что нюансов очень много. В этом бизнесе не одно поколение занималось подделкой. Тут самому нужно иметь уровень знаний и в людях разбираться, что бы тебя не нагрели? Это отдельная кухня, хотя то же интересная. Поскольку даже в советское время состояния хранили, как правило, в этом. И рассказы о том, что во время войны массово скупались за бесценок произведения искусства, имеют под собой почву.Это я подвожу вас как я вышел на ту идею что докладов собственно на чисто фин или правовую тему мало. Мы опять упираемся в такую штуку как образ жизни. Мы локально обсуждали этот вопрос между собой говорили, какими знаниями должен обладать человек. Каким психологическим знанием, каким строем, как он должен держаться.Р: Про элиту хорошо сказано. И про ценность рода. Поэтому, может быть, ребята с юга на самом деле передают, если не все, но что-то передают. И элитой то скорее являются они. Если чуть не у каждого аула есть свой банк.М: Так вот одним практическим выходом из всего этого – некое учебное заведение именно для детей. Этим решается три задачи. Во первых ..Р (обращаясь к Г): Ты хотел к детям идти с русским языком...М: Кстати, вопрос элитных знаний во многом вопрос языка.Интересная разница между цивилизаторскими деятельностями ордена тамплиеров и ордена иезуитов на Западе. Пока тамплиеры защищали дороги (понимай торговлю) и делали деньги, иезуиты двинули эмиссаров по учебным заведениям. Абстрактно конечно, между этими орденами 300 лет прошло.Как возникла мысль об элите… В 23 года стал начальником отдела Банка и все равно ни хрена во круг не понимал поскольку с учебниками ничего не согласовывалось. Я стал думать: не хватает образования. Заинтересовался тогда древностью. Как воспитывали аристократию. Много прочел по этому поводу. Реальных книг всего две. Ольга Волкова «Как воспитывали русского дворянина» небольшая брошюрка и Лотман «Записки о русской культуре». Там есть две главы «Женская образование» и «Декабрист в жизни». В остальных много мусора. Все рассказывали про балы, да про карты. А зачем все это делалось?Образ жизни русского дворянина. Как его готовили. Первое – достаточно строгое изначальное воспитание. Строгое в смысле – завтрак хлеб с маслом, половина обеда, никакого ужина. По любому поводу без сладкого. Жесткие пансионы. Корсеты. Постоянно прямая спина. Не объяснялось на рациональном уровне, но передавалась из поколения в поколение. Были приставлены гувернантка или гувернер. Мальчиков все время закаливали. Человек реально отличался от массы крестьянских детей. Физиологически. На лошадь сажали. Давали привычку к опасности. Она закреплялась дуэльными кодексами и постоянной картежной игрой. Карточная игра на большие деньги удел офицеров во время военных действий. Практиковалось.Р: А зачем?М: Привычка к риску… Аристократизм – уверенность не основанная ни на чем. В порядке вещей, что это должно быть либо так, либо не имеет смысла.Обучение коммуникациям. В эпистолярном жанре, в устном общении. Давались инструменты помогающие человеку поддерживать как можно больше общения, связей. Ведение обширной переписки. Постоянный выход в свет. Это обязанность человека света, обязанность аристократа. То, что есть основа эффективной жизни.Развивалась решительность. Образование направленное не на объем знаний, а на непосредственное их применение. Людей заставляли разговаривать на мертвых языках, но они расширяли память. Постоянные тренировки.Постоянные тренировки в боевых искусствах. Зачем крепостному фехтование? Танцы. Основа физической подготовки через танцы. Каждый дворянин должен был уметь танцевать, так как через будуар, через дам делалось половина политики.Р: Во всех культурах.